في تحول كبير داخل الاقتصاد البرازيلي، صعد نظام الدفع Pix بسرعة ليصبح وسيلة الدفع المفضلة على الوسائل التقليدية مثل النقد والتحويلات البرقية. ويتضح هذا الاتجاه بشكل خاص في قطاع التجارة الإلكترونية، حيث يُنظر إلى Pix الآن على أنه منافس جاد لبطاقات الائتمان.
لقد كان نظام الدفع الفوري، الذي صممه البنك المركزي البرازيلي، مفيدًا لتجار التجزئة عبر الإنترنت من خلال تحسين التدفق النقدي وتقليل التكاليف المرتبطة بالبنية التحتية لبطاقات الائتمان.
وكان رئيس البنك المركزي روبرتو كامبوس قد تنبأ بظهور نظام Pix منذ عامين تقريبًا، مشيرًا إلى أن بطاقات الائتمان قد تصبح قريبًا من الماضي بسبب قدرات منصة Pix. وقد عززت اتجاهات السوق الأخيرة هذا التوقع.
في العام الماضي، زاد استخدام Pix بنسبة 74%، حيث تم إجراء ما يقرب من 42 مليار عملية دفع، متجاوزًا إجمالي رسوم بطاقات الائتمان والخصم مجتمعة بنسبة 23% تقريبًا، وفقًا لبيانات البنك المركزي ومجموعة Abecs الصناعية.
بالنسبة للمستهلكين، كان الانتقال إلى نظام Pix سلسًا، حيث يتضمن مسح رمز الاستجابة السريعة البسيط باستخدام تطبيق مصرفي. من ناحية أخرى، يشهد تجار التجزئة تحولًا بعيدًا عن صناعة مدفوعات البطاقات المربحة. في غضون عامين، قفزت مدفوعات بيكسل في تجارة التجزئة عبر الإنترنت إلى حوالي ثلث جميع المشتريات بحلول شهر ديسمبر، بينما انخفضت طلبات بطاقات الائتمان إلى 51%.
يخطط البنك المركزي لإدخال ميزات Pix الجديدة، مثل المدفوعات المتكررة والمشتريات بالتقسيط، والتي من المتوقع أن تزيد من اعتمادها في تجارة التجزئة. تُكلِّف معاملات Pix تجار التجزئة 0.22% في المتوسط، وهي أقل بكثير من رسوم بطاقات الخصم التي تزيد عن 1% وبطاقات الائتمان التي قد تصل إلى 2.2%.
وقد أبلغ غولدمان ساكس العملاء أن نمو Pix قد يقلل من استخدام بطاقات الائتمان وأحجام الدفع المسبق. يعد هذا تطورًا ملحوظًا بالنسبة لمعالجات الدفع مثل Stone وPagBank وCielo، التي تحقق إيرادات كبيرة من الرسوم المرتبطة بالدفع المبكر لمبيعات بطاقات الائتمان.
في مواجهة هذه التغييرات، تتكيف الجهات الفاعلة الرئيسية في صناعة بطاقات الائتمان. أعلن كل من Banco do Brasil وBradesco، المساهمين المسيطرين في Cielo، عن خطط في فبراير/شباط لتحويل الشركة إلى شركة خاصة، وهي استراتيجية سبق أن استخدمتها Getnet في عام 2022. وقد أشارت مصادر مطلعة على العمليات إلى أن التحول إلى القطاع الخاص يسمح بمزيد من المرونة في تقديم منتجات متكاملة ويقلل من الاعتماد على اتصالات بطاقات الائتمان التقليدية.
تبنى بنك Nubank، أكبر بنك رقمي في أمريكا اللاتينية، نظام Pix، حيث استخدم 13.6 مليون عميل نظام Pix على الائتمان بنهاية الربع الرابع، بزيادة 166% عن العام السابق. وفي الوقت نفسه، قامت شركة Berkshire Hathaway بتصفية حصتها في Stone، مما يشير إلى تحول في استراتيجية الاستثمار.
أطلق البنك المركزي مبادرة Pix في نوفمبر 2020، حيث ألزم البنوك بتقديم التحويلات الرقمية الفورية مجانًا للأفراد. وقد نجحت المبادرة، حيث نقلت Pix أكثر من 17 تريليون ريال (3.4 تريليون دولار) في عام 2023. وقد نمت حصة Pix من المدفوعات بين الأفراد والشركات (P2B) من 5% عند إنشائها إلى 38% اعتبارًا من مارس.
تلوح ميزات Pix الجديدة في الأفق، حيث من المقرر إطلاق Pix Automatico في أكتوبر، مما سيسهل المدفوعات التلقائية للفواتير المتكررة. وعلاوة على ذلك، ستسمح Pix Garantido بسداد الفواتير بالتقسيط، مما قد يزيد من تحدي هيمنة بطاقات الائتمان.
يعمل تطور Pix على تشكيل مستقبل التمويل الرقمي في البرازيل، مما يمثل تحديًا واضحًا لنموذج بطاقات الائتمان التقليدية.
هذا المقال تمت كتابته وترجمته بمساعدة الذكاء الاصطناعي وتم مراجعتها بواسطة محرر. للمزيد من المعلومات انظر إلى الشروط والأحكام.